Bei einem Schnupfen spielt es kaum eine Rolle, ob Sie gesetzlich oder privat krankenversichert sind. Wenn es allerdings um ernstere Erkrankungen geht, können die Unterschiede deutlich spürbar sein. Beispielsweise dann, wenn Sie einen Facharzttermin benötigen, eine weiterführende Untersuchung ansteht oder Sie ins Krankenhaus müssen.
Wer sich erst in dieser Situation mit einem Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) beschäftigt, stellt nicht selten fest, dass der Zugang nicht mehr ohne Weiteres möglich ist.
In Gesprächen mit Geschäftsführern und leitenden Angestellten kommt das Thema häufig ganz nebenbei auf: „Welche Möglichkeiten habe ich eigentlich, mich privat krankenversichern zu lassen?“
Eine Frage, mit der man sich besser beschäftigt, bevor gesundheitliche Gründe die Entscheidungsmöglichkeiten einschränken.
Die gesetzliche Krankenversicherung steht vor finanziellen Herausforderungen. Mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz sind auch Änderungen beschlossen worden, die Versicherte zum Teil bereits ab 2027 stärker belasten können.
Zwei Beispiele:
1. Zahnersatz: Der Festzuschuss für die Regelversorgung sinkt von 60 auf 50 Prozent. Auch mit Bonusheft gibt es weniger: Nach fünf Jahren lückenloser Vorsorge beträgt der Zuschuss künftig 60 statt 70 Prozent, nach zehn Jahren 65 statt 75 Prozent.
2. Zuzahlungen: Die gesetzlichen Zuzahlungen für Arzneimittel und Krankenhausaufenthalte steigen um 50 Prozent. Bei verschreibungspflichtigen Arzneimitteln beträgt die Zuzahlung künftig mindestens 7,50 Euro und höchstens 15 Euro, bei einem Krankenhausaufenthalt 15 Euro pro Tag.
Die Änderungen machen deutlich, wie wichtig es ist, sich mit der eigenen Krankenversicherung auseinanderzusetzen. Ob die PKV eine sinnvolle Alternative ist, hängt jedoch von mehr ab als den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung. Entscheidend sind auch die persönliche Lebenssituation, die langfristige Finanzierbarkeit und der gewünschte Versicherungsschutz.
Ein Hautausschlag, dessen Ursache unklar ist, oder Beschwerden, die weiter abgeklärt werden müssen: in solchen Situationen kann es entscheidend sein, zeitnah einen Facharzttermin zu bekommen. Gerade bei Fachärzten wie Dermatologen kann es für gesetzlich Versicherte zu längeren Wartezeiten kommen. Auch bei MRT-Untersuchungen ist nicht immer kurzfristig ein Termin verfügbar.
Wenn sich die Abklärung dadurch verzögert, kann das für Betroffene belastend sein, denn erst wenn die Ursache der Beschwerden feststeht, lässt sich entscheiden, welche Behandlung sinnvoll ist. Wie schnell Termine verfügbar sind, hängt allerdings von der jeweiligen Fachrichtung, der Region und der individuellen Situation ab.
Auch bei einem Krankenhausaufenthalt können sich Unterschiede bemerkbar machen. Das zeigt sich beispielsweise bei der Unterbringung: Wer privat entsprechend versichert ist, kann je nach Tarif Anspruch auf ein Ein- oder Zweibettzimmer haben. Was zunächst nach zusätzlichem Komfort klingt, kann gerade während eines längeren Aufenthaltes einen deutlichen Unterschied machen.
Wer eine private Krankenversicherung abschließen möchte, muss Gesundheitsfragen beantworten. Das gilt auch für viele private Krankenzusatzversicherungen, beispielsweise für zusätzliche Leistungen im Krankenhaus. Anhand der Angaben entscheidet der Versicherer, ob er einen Antrag annimmt und zu welchen Bedingungen. Vorerkrankungen können dabei zum Hindernis werden: Je nach Befund und Versicherer drohen Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung.
Besonders schwierig kann es bei psychischen Erkrankungen werden. Wir erleben in unserer Beratung immer wieder, dass entsprechende Diagnosen den Zugang zur privaten Krankenversicherung erheblich erschweren. Die meisten Versicherer fragen psychische Erkrankungen der letzten zehn Jahre ab. Nach Ablauf dieser Zeit ist ein Abschluss jedoch nicht automatisch garantiert. Entscheidend ist, ob die Erkrankung ausgeheilt ist und seit längerer Zeit keine Beschwerden oder Behandlungen mehr bestehen.
Dabei muss nicht immer eine schwere Erkrankung dahinterstecken. Auch Beschwerden, die zunächst vorübergehend erscheinen, können ärztlich dokumentiert werden. Bei einem späteren Versicherungsantrag können solche Einträge jedoch relevant werden – abhängig davon, welche Gesundheitsfragen der Versicherer stellt.
Auch körperliche Erkrankungen können den Zugang zur PKV erschweren, etwa Diabetes oder Gelenkprothesen. Wie schwierig die Suche nach einem passenden Versicherungsschutz werden kann, zeigt ein Fall aus unserer Beratung: Ein Kunde mit künstlichem Hüftgelenk wollte in die private Krankenversicherung wechseln. Er spielt Tennis, ist beschwerdefrei und fühlt sich gesundheitlich fit. Trotzdem lehnten zahlreiche angefragte Versicherer eine Aufnahme ab. Für den Kunden ist das schwer nachvollziehbar, denn sein Alltag wird durch die Hüftprothese kaum eingeschränkt. Für den Versicherer zählt jedoch auch die Einschätzung des langfristigen Risikos.
Wichtig: Nicht nur beim Wechsel in die PKV, sondern auch beim Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung können Vorerkrankungen eine Rolle spielen. Wer sich zusätzliche Leistungen sichern möchte, sollte sich deshalb möglichst frühzeitig über seine Möglichkeiten informieren.
Darauf kommt es an:
Frühzeitig informieren: Je früher Sie sich mit der privaten Krankenversicherung beschäftigen, desto mehr Möglichkeiten stehen Ihnen offen, denn bei der Antragstellung zählen nicht nur die persönlichen Voraussetzungen, sondern auch Ihr Gesundheitszustand.
Voraussetzungen kennen: Angestellte können grundsätzlich in die PKV wechseln, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Versicherungspflichtgrenze überschreitet. 2026 liegt sie bei 77.400 Euro jährlich, 2027 soll sie auf 84.150 Euro steigen. Wer 2026 über der bisherigen, aber unter der neuen Grenze verdient, kann 2027 also nicht allein aufgrund seines Gehalts in die PKV wechseln. Für Selbstständige und Beamte gelten andere Voraussetzungen.
Eine Anwartschaft prüfen: Wer aktuell noch nicht in die PKV wechseln kann, kann sich über eine Anwartschaftsversicherung informieren. Sie kann dazu dienen, den Gesundheitszustand für einen späteren Versicherungsabschluss abzusichern. Welche Rechte sich daraus ergeben, hängt von der konkreten Vereinbarung ab.
Gesundheitsfragen vollständig beantworten: Bei einem Versicherungsantrag sollten Sie die gestellten Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Unvollständige oder falsche Angaben können erhebliche Folgen haben. Welche Angaben erforderlich sind, richtet sich nach den konkreten Fragen des Versicherers.
Die eigene Patientenakte kennen: Wir empfehlen, vor einem Antrag zu prüfen, welche Diagnosen und Behandlungen dokumentiert sind. Sie können bei Ihren Ärzten Einsicht in Ihre Patientenakte verlangen und sich bei Ihrer Krankenkasse über abgerechnete Leistungen informieren. So lassen sich mögliche Unklarheiten frühzeitig klären.
Die private Krankenversicherung bietet Vorteile, ist aber nicht für jeden die passende Lösung. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung richten sich die Beiträge nicht nach dem Einkommen, sondern unter anderem nach dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und dem gewählten Tarif.
Hinzu kommt: Kinder und Ehepartner sind nicht beitragsfrei mitversichert, sondern benötigen einen eigenen Versicherungsschutz. Und wer 55 Jahre oder älter ist und in den fünf Jahren zuvor nicht gesetzlich versichert war, kann unter Umständen nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren.
Was, wenn eine private Krankenversicherung aufgrund des Gesundheitszustands nicht mehr infrage kommt? Auch dann kann es Möglichkeiten für zusätzliche Gesundheitsleistungen geben. Welche Rolle die betriebliche Krankenversicherung dabei spielt und warum sie auch für Arbeitgeber interessant ist, lesen Sie in Part 2 unseres Blogartikels, der in Kürze folgt.